为提升我国车险行业的精细化定价水平，进一步丰富车险定价维度，中国汽车技术研究中心有限公司（简称“中汽中心”）与中国银行保险信息技术管理有限公司（简称“中国银保信”）早在2018年就联合开启了“车辆属性风险评价体系”项目研究。11月13日，在第四届中国汽车与保险大数据产业高峰论坛期间，中国银保信业务三部总经理单鹏正式对外发布了“车辆属性风险评价体系”这一创新成果。

 

据了解，车辆属性风险评价体系是以全国车险信息平台的车辆保单数据及中汽中心数据资源中心的车辆参数、款型配置等车辆属性数据为基础，采用精算模型、机器学习算法所建立的一系列车辆风险评估模型。

 

■未来将开放模型评分结果　产业变革正改变车辆风险特性

 

经过一年多的测算分析，“车辆属性风险评价体系”项目已经验证了在车损险风险评估模型中，引入车身颜色、车身外廓尺寸、悬架类型、车身稳定系统、易损零配件价格等10多个新因子后，可显著提升对车辆风险的精准识别能力，25％的车年模型评估准确率提升10％以上。后续，中国银保信将研讨模型结果的落地应用方式，并开展上线部署，向保险公司开放分险种、分车种的模型评分结果。

 

目前汽车行业正处于变革时期，智能网联汽车的保有量不断增加。值得注意的是，车辆智能化发展使车辆风险特性发生了深刻改变：智能驾驶系统责任占比逐渐增加、驾驶员责任占比逐渐减小。这与传统车辆的风险构成形成了较大区别。

 

中汽中心数据资源中心在充分研究并借鉴国内外智能驾驶汽车试验评价方法的基础上，结合中国自然驾驶数据和中国驾驶员行为统计特性分析的研究成果，面向智能化车辆的不同功能，设计并搭建了不同复杂度和类别的仿真场景，对智能化车辆系统的可靠性和稳定性进行公平客观的评价，揭示智能驾驶车辆的风险规律，为车险行业构建科学严谨的风控模型提供丰富的数据基础。未来，“车辆属性风险评价体系”将引进中汽中心数据资源中心车辆智能化测评结果。

 

■将引入车辆信息安全和碰撞试验助力保险和汽车产业良性互动

 

众所周知，如今车联网系统功能日渐强大，车辆的部分风险也呈现IT化趋势。数据安全、网络漏洞、黑客入侵等新型风险尤其凸显，车辆信息安全成为保障车辆安全行驶的重要条件。中汽中心提出并构建了基于信息安全基础水平和信息安全保障水平两个维度的汽车信息安全评价体系。据了解，信息安全基础水平从网络架构、T-box等七大方面，结合场景因子、威胁因子、影响因子3个组别的维度对车辆进行全方位评价；信息安全保障水平则从风险评估、应急响应、防护验证以及安全升级四大方面，评价汽车企业对信息安全事前预防及事后应急响应的能力。车辆信息安全的评价结果为车辆信息化的风险刻画提供了详尽的特征因子，支撑车险行业制定更加精准的定价策略。

 

在国际上，车辆碰撞试验测评一直是车辆风险分级的重要因子，而我国车险的分车型定价体系一直未引入该类测评结果，这在很大程度上制约了车型定价的精细化发展。中汽中心经长期分析论证，形成了包含静态评价和动态碰撞分析在内的车辆碰撞可维修性试验测评体系，将车辆本身设计与事故发生后保险公司所承担的维修支出成本进行了关联，为我国车辆风险评价提供数据支撑。

 

除了车辆智能化测评结果之外，车辆信息安全和车辆碰撞试验也将引入评估模型，为车险行业优化风险等级划分、增加精算定价维度，提供全面的研究基础和数据支持。随着“车辆属性风险评价体系”的不断成熟和落地，它将从保险和汽车使用者角度客观评价车辆的智能化水平、信息安全化水平及使用经济性等风险特征，为车险行业的风险等级划分提供更全面的数据及模型支持，同时将智能化、网联化、电动化等汽车产业制造新技术引入模型，通过车险费率和消费引导，正向支持国家汽车产业政策，实现保险服务汽车产业的良性互动。|来源：网络